——在不忘初心（论坛）内部交流刊物上的发言中共印江农商行党委第七支部书记、龙津支行行长、龙津商会名誉会长谭小俊（2022年5月9日）承蒙龙津商会的信任与厚爱，授予我为龙津商会的名誉会长，这是大家对农商银行以及我个人的支持与重托，我深感荣幸的同时更觉得责任重大，也真诚的希望通过我的绵薄之力，在农商行党委和经营层的关心、关怀和指导下，在上级有关部门的帮助下，整合银商资源深度合作，携手共谋未来发展。借此，我站在商会的角度，从商会发展与银行合作两个层面谈谈我的理念和思路，供大家探讨和交流。一、新形势下商会的未来发展当前经济总体情况是乍暖还寒，花开尚待时日。一是国际经济环境复杂多变，自2008年全球金融危机导致全球经济下行，那时我国北京奥运会开幕、国家4万亿超级大利好政策救市，因此我们当时对危机的感受并不强烈，但至此开始各行业的压力逐渐加重，直到2018年中美贸易争端，导致拉动经济增长的“三驾马车（出口、消费和投资）”之一的出口首当其冲的受到了影响，同时也间接对消费和投资产生了不利影响。2019年3月，国务院总理李克强在作政府工作报告时说，国内经济下行（可理解为经济从增长变成下降的现象）压力加大，消费增速减慢，有效投资增长乏力。二是受2019年以来的新冠疫情反复影响，影响到了我们正常的生产经营和消费，大家是有深刻体会的。在疫情冲击下世界各国纷纷货币放水（暂可理解为加印钞票注入市场刺激经济）导致原材料价格上涨，使终端消费市场出现萎缩，亏损企业增多，多个行业从业者收入减少或工作不稳，裁员的企业增多。在复杂多变的经济形势下，国家出台了多种利好政策（商会在前几期的初心论坛上为大家转载了相关的政策），加大宏观政策调节力度，扎实稳住经济，努力实现经济社会发展预期目标，保持经济运行在合理区间。在这种形势下，我们商会如何来应对与发展，如何避免沦落为“五无”商会（无经费、无专职人员、无办公场所、无组织活动、无发展方向），就值得我们去思考和探索，为此我专门研究了一段时间。（一）商会是什么？顾名思义，商会是商人组建的社会团体，是商品经济的必然产物，是指商人依法组建的、以维护会员合法权益、促进工商业繁荣为宗旨的社会团体法人。商会法律特征：互益性、民间性、自律性、法人性。商会是市场经济条件下实现资源优化配置不可或缺的重要环节，是实现政府与商人、商人与商人、商人与社会（包括我们银行业金融机构）之间相互联系的重要纽带。（二）商会的服务宗旨、理念、定位和特色是什么？虽然各商会关于这方面的表述各不相同，但内容无非围绕服务会员、调查商情、联络工商、搭建平台、资源共享、振兴工商等内容，那我们龙津商会就很有必要结合实际，并形成统一，让我们的会员以及潜在会员知道我们是干什么的。以中国民营经济国际合作商会为例（该商会是经国务院同意批准于2011年11月24日成立的我国唯一一家专门服务民营企业走出去，开展国际经济合作与交流的全国性大型商会组织，由全国工商联主管，商务部、国家发改委是业务指导单位，民政部是社团登记管理机关，官方网站www.ciccps.org）。该商会自成立以来，坚持做有思想的商会，打造有能力的商会，建设有愿景的商会，先后建立了金融支持、技术转移、法律维权、人才服务等平台。通过我近期对我们商会现状的调研以及与商会班子成员的沟通交流，我认为，我们学习和借鉴全国发展好的商会，在法律法规允许的前提下，明确我们龙津商会的核心思想：1.服务宗旨：服务会员、服务市场、服务政府，助力乡村振兴战略实施，推动印江经济社会发展。2.发展理念：信息互通、资源共享、抱团取暖、合作共赢。3.商会任务：团结会员、宣传政策、创建平台、解决问题。4.商会定位：倾力打造龙津商会老牌商会“印商”品牌，力争把龙津商会建设成为铜仁市乃至贵州省具有影响力的模范商会。5.商会特色：以服务会员为中心，以解决问题为重点，以共同发展纽带，以团队合作为支撑，以金融支持为保障，践行三呼三应（有呼必应、未呼先应、一呼百应）。（三）商会发展面临的问题及下一步发展思路。1.我个人认为，目前我们龙津商会发展面临的主要问题有这几个方面（仅供参考，不对的地方还请包涵！），一是对商会的认识不够，包括部分商会班子成员和会员，认为商会只是一般的民间组织，发挥不了多大作用，也解决不了多大问题，还要缴纳会费和承担一些社会公益捐赠等，即耽搁了时间，也没有什么搞头。正是基于此，我才在这里大篇幅向大家通俗的解释商会是什么，商会能干什么以及要干成什么样子。二是商会核心思想不明确，商会成立多年，没有形成我们的龙津商会的商会文化，换届选举后，新一届领导班子都还在摸索中开展工作，没有深入的探讨、研究和开展相关工作，工作思路不清晰，在发展方向上还没有统一的思想和目标。三是商会自身建设有待进一步加强，我们虽然选举了会长、名誉会长、副会长、秘书长等班子成员，但缺乏管理经验，在服务上方法不多，相应的制度，如财务规范等制度也不完善。会员少，缺少有实力、有影响的行业带头人加入，在相互团结和提升凝聚力方面还亟需加强。2.商会发展的下一步思路。一是提升思想认识，明确发展目标，快速拓展新会员。思想不统一就是一盘散沙，没有目标就达不到目标。我们商会的领导班子首先明确我们的服务宗旨、发展理念、商会任务、商会定位和商会特色（概况为商会核心思想），一切工作围绕核心思想出发，从满足会员的基本融资需求等基础性的服务工作出发，以服务奉献的精神办好实事，在提升会员的参与热情和经营信心的同时，统一广大会员对商会及商会发展的思想认识，全员集结宣传商会拓展新会员。不能仅依靠商会班子成员或者商会会员的个人魅力和人际关系去拓展新会员，这样只会事倍功半。我们要以商会的核心思想和实干精神去吸引新会员主动加入，从而为商会注入新鲜血液、增添新生力量，壮大商会队伍。二是建立健全商会组织架构和相关制度，确保组织内部运行畅通。商会的发展和企业的经营管理有异曲同工之妙，都需要用心和规范的管理，首先完善内部组织架构，明确管理层分工，大家各司其职、各尽其责，相互配合，相互协调，为了同一个目标发挥团队精神，就能够聚集起组织的力量和向心力，这是商会运营中环环相扣的重要纽带，否则就会凌乱失序、松散没有约束力，让原本怀着赤诚之心而加入商会的会员感到失望和受到欺骗的感觉，败坏了商会的名声和信誉。三是开展商会活动，广开言路、群策群力。开展商会活动也是为了加强团结和凝聚众智，通过交流分享，倾听会员心声，凝聚更强大合力，助推商会、企业更高质量发展。四是深化政银企（商）合作，寻求政策金融保障。商会会员的发展离不开国家政策的支持，更加需要金融机构的帮助和扶持。我们商会领导班子既要教育引导商会会员听党话、跟党走，依法经营、诚实守信，又要讲政治、顾大局，有前瞻性，要主动向党委政府汇报工作，与金融机构沟通对接，积极争取政策和资金支持，为会员谋政策和金融福利，树立发展的信心和底气。二、新形势如何深化银商合作我作为龙津商会的名誉会长，同时也是印江农商银行龙津支行的行长，很感谢选择我们农商银行进行战略合作，这是对我们的高度信任，我们农商行也会以实际行动来证明，我们商会的选择是最明智的决策（起码凌晨了作为行长的我，还在思考如何深化我们的银商合作，也算证实我的态度是端正的，是大家值得信任的）。首先农商银行在县域金融机构中，经济实力最强，感情最深、服务最靠前。从1952年成立至今的几十年中，陪伴了我们几代人成长，也扶持起来了一批又一批成功人士，现在是印江金融机构的半壁江山。在这几十年当中，与广大群众建立了深厚的感情，农商行是老百姓当年众筹入股而成立的，是我们自己的银行，是血浓于水的关系，是其他商业银行没有的感情基础。二是农商行发展至今，网点最多，人员最多，有服务好大家的能力。以龙津支行为例，本部干部职工18人（不包括文昌、甲山、西园、金玉和西环5个二级支行），其他金融机构（除个别有支行的金融机构外）全部员工加起来都没有我们人多，毕竟人多力量大，仅强调和依赖科技手段的服务是缺乏感情交流的。三是农商行是以服务三农、小微企业、个体工商户为宗旨，资金不跨县，全部用于当地的经济社会发展。从大的政策层面来说，农商行（信用社）是落实国家金融政策的重要金融抓手，国家十四五规划中就提出了“激发各类市场主体活力”、“优化民营经济发展环境，构建亲清政商关系，促进非公有制经济健康发展和非公有制经济人士健康成长，依法平等保护民营企业产权和企业家权益，破除制约民营企业发展的各种壁垒，完善促进中小微企业和个体工商户发展的法律环境和政策体系”“深化国有商业银行改革，支持中小银行和农村信用社持续健康发展，改革优化政策性金融”等政策，贵州省委、政府《关于做好2022年全面推进乡村振兴重点工作的实施意见》中第（三十八）强化乡村振兴金融服务，明确指出“对机构法人在县域、业务在县域、资金主要用于乡村振兴的地方法人金融机构，……有序推进农村信用社改革……开展农村信用体系建设，完善守信激励和失信惩戒机制，发展农户信用贷款”等对农村信用社的相关要求，也正面说明农信社在贯彻落实国家政策层面的重要性。因此，对于龙津支行与龙津商会的深度合作，我们将围绕以下几个方面去落实，实现互惠互利，合作共赢。（一）坚守服务定位，践行服务宗旨。一是龙津支行始终坚持“支农支小支微”市场定位，牢记服务三农、小微企业、个体工商户的宗旨，围绕“六稳”“六保”和印江的城市建设、巩固脱贫攻坚成果、助力乡村振兴、疫情防控、优化营商环境、“万人助万企”等重大政治任务，积极发挥服务地方经济发展主力军、排头兵作用。二是加大对我们龙津商会会员的扶持力度，既让诚信体现无价，又要实现诚信有价（信贷额度），助力会员发展度过经济下行和疫情影响的难关。（二）优化贷款流程，提升服务质效。一是加强对我行客户经理的业务培训与服务考核，明确各环节工作人员服务职责，优化贷款从受理调查到贷款发放的规范操作流程，进一步简化贷款手续，提高服务效率。二是从龙津支行行长做起，积极转变服务理念，以客户为中心，业务一次性告知，限时办理完毕，让客户少跑路、不跑空路，请行风监督员履行监督职责。（三）深化普惠金融，降低融资成本。一是龙津支行贯彻落实党中央、国务院，省委、省政府和人民银行及省联社、铜仁审计中心和总行党委、经营层的决策部署，优化对个体工商户的信贷产品服务，扩大普惠金融服务覆盖面。发展农村普惠金融，降低融资成本。二是降低实际贷款利率、减少收费，让广大市场主体切身感受到融资便利度提升、综合融资成本实实在在下降，切实解决民营企业（商户）融资难、融资贵的问题，提升生产经营信心和地气，推动实体经济稳健发展。最后，对我们龙津商会及其会员，我希望在商会这个大家庭里，大家同舟共济、团结协作，积极投身到商会的发展中来。尽管我们的商会现在规模还不够大，还有存在这样、那样的问题，但我相信，只要我们团结一心，资源共享，在国家深化改革的大好形势下，在上级有关单位和部门的关心支持下，我们完全有能力实现我们商会的发展目标。热爱是我们的责任，壮大是我们的义务。我们龙津支行与龙津商会的战略合作以及党支部的党建联建，为我们共同发展架起了一座桥梁，让我们以这次合作为契机，主动行动起来，充分发挥各自优势，不断加强合作交流，密切合作关系，拓展合作领域，互相借势，互相促进，努力实现优势互补、互惠互利，共同做大做强。我坚信，通过大家的共同努力，我们的合作一定能够结出丰硕的成果，我们的事业一定能够更加兴旺发达，我们的明天也必定更加美好。
——对当前经济形势和激烈竞争下开展工作的思考（天堂支行行长谭小俊）2020年是不平凡的一年，也是全面建成小康社会和“十三五”规划的收官之年。回顾半年以来的各项工作，虽然取得了一些成绩，但从数据分析对比中我们不难发现，存款下滑趋势尚未得到有效扭转，信贷投放乏力的局面仍未获得明显改善，不良贷款的压降形势依然严峻，信用工程信息维护和便民快贷推广还比较缓慢。在当前形势下，我们要采取什么的有效措施，农信社才能在激烈的市场竞争中夯实基础和巩固阵地。一、复工复产后的农村现状。以天堂镇为例，2020年4月统计全镇有27个行政村、241个村民组和1个居委会，国土面积133平方公里，耕地面积1.74万亩，9764户，总人口29687人，人均耕地0.58亩，有劳动人口1.3万人，存贷款规模位列印江农商行全县第6。全国陆续组织复工复产后，村里的年轻人也开始外出务工，复工后的村庄虽然近几年修了不少新房，但基本都是大门紧闭，只有少数的老人、妇女和小孩留守在家。进村走访也偶尔会遇到一两个青壮年男女，不是在家照顾幼小的孩子，就是照顾生病的父母，有些则是在近处务工回家看看，在家创业或务农的少之又少，究其原因是交通不便，发展产业没资金投入，也缺乏技术经验，加之退耕还林后就没多少田地可种，有劳动力的也只能外出打工谋生。就连天堂镇的赶集，从以往的下午三四点钟散场，到现在中午十一二点也基本散场了，信用社平时业务从疫情前的平均每天二三百笔降到了现在的五六十笔，客户流量的锐减。除了黔农云线上平台的推广以外，更多的是人员的外出，据各村统计，天堂镇外出创业就业人员达1.2万余人，占劳动人口的92%以上。二、外出创业就业人员现状近年来，印江农商行的乡镇各网点，每年都会到务工人员集中地开展几次农民工金融服务，天堂信用社在上月中旬也赴广东省的广州、佛山和江门等地进行走访和现场办理开卡、推广黔农云等相关业务。经过十多天的上门走访服务，最终实际效果却不是很理想。务工集中地只是相对的集中，务工人员一般是几个人聚集在一个区域工作，群体之间的距离还是相隔较远，来回的奔波就浪费了大量的时间，我们服务的时间往往也是他们的工作时间，只有等他们下班后才能见上面，能真正交流和服务时间并不多。通过走访了解到，今年的情况比较特殊，有很多工厂虽然已经开始复工，但是其产能比较有限，而且需求量较小，导致很多工人的工资不能得到及时足额的支付，特别是在一些多劳多得的计件工资方面更是如此。在水口镇从事打磨行业的老乡称，去年的时候如果算上加班，一个月能有七八千元的收入，下半年行情好时工资能达万元左右，但今年经常停工，工资不升反降，而生活的花费却不断增长，说起来都是一把辛酸泪。三、工作推进中存在的问题（一）人员大量长期外出，导致客户群体逐渐流失。近年来，我们农信社以“五张名片”为抓手，打通了金融服务的最后一公里，但随着城镇化发展日益加快，农村劳动力相继进城务工，大量人员长期外出导致农村人口锐减，我们又面临缺少潜在目标群体的尴尬，一些外出的存量客户与农信社业务往来越来越少，有的甚至慢慢流失到他行了。（二）传统宣传渠道模式，信息无法及时传达客户。很多老百姓对农信社的认知还停留在发放贷款上，但随着互联网金融的崛起，很多外出的年轻客户已经享受和体验过网络金融的方便与快捷，对农信社的评价就是科技落后的传统银行，这也从侧面反映了，我们一直以来以打横幅标语，发传单折页，开金融夜校等传统宣传模式，已不能将信息及时有效的传递到我们的目标客群。（三）线上平台线下操作，不能有效提高办公效率。自2018年11月黔农云上线推广以来，我们农信社终于有了自己的线上平台，随着功能逐渐的丰富和完善，业务也得到了进一步提升。但在推广过程中，经常遇到客户反应黔农运操作复杂，自助办理业务时操作提示信息不够，申请贷款时没有自主提交资料的入口，操作繁琐，体验度差。客户经理反应线上平台没有运用好大数据信息，要求线下采集的项目过多，审批流程也比较复杂，不能有效的提高办公效率。四、开展下一步工作的建议习总书记说过“时代变化了，但从群众中来、到群众中去的工作方法不能变”。目前我们大量的潜在及存量客户外出创业就业，虽然可以服务跟着农民走，但长期开展外出农民工金融服务，工作的时间成本和经济成本都非常大，根据当前形势，建议从以下几个方面着手，深入扎实开展工作。（一）获取客户基础信息。客户信息是企业决策的基础数据，随着市场竞争加剧，谁掌握更多更细客户信息，谁就真正拥有客户，全面准确的客户信息有利于接近客户、了解客户、说服客户。-------------------，这些信息通过整理、加工、对比，就可以找到我们的目标客群，才能做好接下来的一系列工作。（二）扎实做好客户分类。当我们有了一定量的客户信息后，通过各村今年的人口清理信息摸排和全镇的人口普查，结合年龄的筛选、存贷款数据的比对和社会保障卡的发放等，得到了我们的目标群体基础信息。同时，我们进村组大力宣传脱贫攻坚、乡村振兴、普惠金融和发放社会保障卡等农信社特有的、有竞争力的政策优势，以政策的优势去获取联系方式，如我们在发放社保卡，要通知他本人来领取，这样就不会被排斥，初步了解到目标客户的基本情况，收集到目标客户的电话号码。（三）密切保持客户联系。对客户进行初步分类取得目标客户联系方式后，我们还需要与目标客户保持密切的沟通联系，才能够全面准确了解客户，才够接近客户，全员分工合作进行电话问候及宣传，双方添加微信好友（客户电话号码有时会更换，微信一般换的很少），通过一对一的电话或微信问候、宣传和营销，引导客户下载黔农云APP、办理体验便民快贷等金融服务，同时也可以更新信用工程信息、组织资金等，即避免高额的广告投入，又降低了我们的营销成本，还能破解我们线下见不到客户的难题。（四）拓宽新型宣传渠道。除了一对一电话宣传和传统的挂横幅标语、发传单折页宣传以外，我们应该努力拓宽新型宣传渠道，重点把线下的宣传转移到线上来，通过微信公众号、朋友圈、抖音等新媒体进行宣传，即方便、快捷、精准，又降低了宣传成本，但这前提都是需要我们有客户的电话号码、微信，我们的官方公众号、抖音，也要有足够多的关注，因此还需要有专门的人员进行管理和更新，广大员工、客户相互转发进行宣传。（五）充分运用黔农云平台。如天堂镇目前有1.24万张社保卡由信用社发放，其中18至45岁之间的目标客群有6001人，占比48.24%，在获取到客户联系电话后，通知他本人回来后尽快领取激活，或者下载黔农云APP绑卡自主激活，对没有预留号码的通过黔农云“银行客户信息”自主预留或者更改，激活的社保卡可以绑定微信和支付宝，这样即推广黔农云APP，又充分利用了黔农云来推广便民快贷等业务，在增强客户的黏性同时，也达到拓展客户、组织资金和发放贷款的实效。（六）对优质客户减费让利。优质的客户也是各家银行竞相争夺的客户，也是我们农信社应该稳住的客户，按照《发铜仁农信社“秋冬助农_决战收官”行动方案的通知》和《铜仁审计中心关于加大金融信贷支持高质量打好收官战的指导意见》，用活再贷款政策，加大对优质客户的减费让利力度，对优质的个体工商户、小微企业主发放微利的扶贫再贷款进行支持，同时大力宣传和引导客户再宣传农信社实实在在的优惠政策，不仅可以稳定优质客户，同时也能提升农信社的政策影响力。对征地拆迁户，逐户上门户了解其用款和后续发展规划，增大授信额度，降低贷款利率，在组织资金的同时营销贷款。（七）加快大数据开发应用。互联网飞速发展，对我国当前很多行业的发展都具有非常重要的影响和作用，在“互联网+”背景下，对于农信社发展而言，既是一种机遇同时也是一种挑战。我们要打破传统，充分利用线上平台和运用大数据，改变以往线下面对面的服务方式，先从线上发生业务再到线下见面，这就相对比较容易，同时减少线下信贷人员的数据采集，完善黔农云的各项功能，为客户提供自主提交资料的入口，简化审核流程，这样才能迅速推广业务和占领客户。我们要抓住“互联网+”时代背景下的发展机遇，直面竞争不害怕，我们可以虚心学习，向阿里、腾讯和其他银行学习，学习借鉴他们先进的经验和做法，及时总结、开拓创新，紧紧跟着第一名赛跑，努力超过他我们就是第一；超不过我们也是第二。市场竞争虽然激烈，但并非是你死我活，优秀的对手存在，我们守住初心，依然可以活的精彩。
随着各大商业银行入住县域市场，金融行业竞争日益明显，身为农信一份子，对此谈一谈我的建议：一、提升员工竞争力现在很多企业都在讲“核心竞争力”，那么什么是企业的“核心竞争力”？是先进的设备？技术实力？雄厚资本？企业文化？都不是。企业的核心竞争力主要来自于企业的员工，只有把员工培养成具有竞争力的优秀人才，才能使企业具备真正的核心竞争力，所以说员工是企业最重要的资产。如何把员工打造成为企业的核心竞争力，发挥资产利益最大化，是事关我们农信可持续发展最重要的问题。我们农信近几年很多优秀的员工或被借用或被调走，也新进了一批批大学生新员工，我们应该及时地促进新员工的迅速成长以及年龄偏大、业务落后的员工的改进和提高，培养更多的后备人才。（一）加强对员工的培训考试和业务技能比赛。对员工进行培训，能直接提高经营管理者能力水平和员工业务技能，为企业提供新的工作思路、知识、信息和技能，增长员工才能和创新、敬业精神。员工的业务素质提升了，才能适应市场变化需求、增强农信的竞争优势。建议：一是由各职能部门根据业务需要指定或制定学习资料下发员工自学，并将考试试题、答案交由人力资源部联系省联社，通过网络学院进行考试；二是各职能部门制定培训计划组织员工集中进行业务培训，培训结束后进行考试，评选优劣，并将得分纳入考评细则，直接与绩效考核；三是组织员工参加业务技能竞赛，不仅能够检验学习培训的成果、员工业务、技能素质，还能形成比、学、赶、超的工作热情和氛围。（二）提升员工对企业的认知度和工作积极性。员工都会有这样那样的期望：期望达到什么样的目的、期望获得什么样的回报、期望得到什么样的好评、期望得到什么样的荣誉等等，我们必须正视员工的期望，因势利导，让员工看到自己通过努力能得到什么样的发展机遇，获得什么样的利益回报，员工有了明确的目标才会考虑到怎么样去实现，从而学习就成了必要及必须的事情，进而激发员工学习的兴趣。建议：对重要岗位实行竞争上岗，建立考核机制，用量化的经济指标来衡量员工不同的能力和价值。当员工看到付出和回报成正比时，就会对企业产生一种信任，这种信任可以调动员工的积极性和主动性，增强企业的凝聚力。企业内部进入了一个协调、合作的状态，使企业在合作中不断学习，创新，从而提高企业竞争力，给企业带来巨大的经济效益。二、提升网点和职能部门服务效率银行业作为服务行业，同业竞争实际上就是服务的竞争，比较的是谁提供的服务更好，谁提供的服务效率更高最高，谁就能拥有更优质的客户。服务是商业银行最重要的产品，为了提高行业服务竞争力，各商业银行都逐渐从营销的角度出发，建立“以市场为导向，以客户为中心”的营销理念，不断提高为客户服务的质量。信合事业快速发展直到现在充满“危机”，不良贷款压降难、组织存款压力大等等问题，我们不能“坐以待币”，农信之所以能够立足于“三农”，主要靠的是我们信合的“挎包”精神。现在随着市场经济的发展，各大商业银行的入住，我们虽然通过ATM机、“村村通”POS机、“便民流动服务站”等各种方式扩大网点辐射能力，但是只有提升我们的服务能力和效率才能把业务做大做强，才能提高竞争力，否则这些投入都是徒劳。（一）首先就要提升员工服务质量、服务效率。客户上门我们要尽快给客户办理业务和解决问题，节约客户时间成本，不能让客户感受到了冷落。网点实行标准化服务是立于市场不败的根本基石。建议加大对网点准化服务的考核力度，由联社相关部门对网点、各职能部门的服务环境、服务礼仪、服务行为、服务技能、服务效率以及服务管理、个性化服务等方面制定标准化服务考核实施方案，进行服务量化考核。员工的工作效率直接决定了他们所创造的价值的高低，顾客忠诚度就取决于他们对我们的服务满意度。但也要避免追求提高工作效率而降低服务质量的行为。（二）合理完善网点和职能部门的人员配置。员工业务素质参差不齐，造成了“会得多的做得多”，严重影响服务效率。有些网点、部门的关键岗位人员请假了，服务就无法跟上来，甚至会影响到正常工作的开展。建议：各社、部门制定用人需求计划、数量、层次和结构，报人力资源部，由人力资源部与经营班子领导层将所需的人员配置到合适的岗位上，从而确保能够完成目标任务。人数不够或用不了，服务也难以跟上，就更谈不上服务效率了。三、加强资金组织力度存款作为商业银行的一项基础性工作，一直以来也是同业竞争的焦点。近几年来，其他商业银行逐渐依托理财产品锁定客户、组织存款，而我们农信社这方面一直是个弱项。我认为，只要员工素质提高了，农信服务、形象提升了，为组织存款就打下了一个坚实的基础，但是还需要有开阔视野、吃苦耐劳的“挎包”精神，利用多种渠道、采取多方式来做好存款组织工作。我们立足于“三农”，服务于县域经济的发展，要跳出这个圈子组织存款也不切实际，抓一些临时存款也不是长久之计，不仅不会给我们带来效益，还增加我们的经营成本。坐等客来是不行的，贵州农信立志打造社区银行、百姓银行，那么我们就必须主动走出柜台进学校、进社区、进园区、进企事业单位、进村组、深入百姓等上门营销服务。同时大力宣传和推广手机银行、网上银行、POS机、公务卡等业务，既能提升客户体验，也加大了与客户的联系，即增进了感情也推广了业务，不仅能带动中间业务发展，还有助于获取客户沉淀资金。方式方法各种各样，最关键是要动起来，建议：除了健全存款考核方案和加大考核力度外，可以做一个客户拜访记录，并纳入考核。各社负责人给员工按照类似信贷分片区管理的方式，利用有效的时间，管理所辖存、贷款客户以及潜在客户的拜访情况，记录自己拜访了哪些客户，了解了什么情况，取得了什么进展以及下一步拜访记录。做到对辖内客户情况心中有数，做到有的放矢，不错过一个客户，同时柜台人员也要密切关注流失客户的相关情况，分析原因、做好防范、改进和挽留措施，不放过一个客户。四、加强不良贷款压降，防范与清收并重不良贷款是阻碍了农信发展的绊脚石，有自然灾害、管理技术水平、历史原因、人员素质等各种各样的原因造成的，但现在就如何压降不良贷款的严峻态势，我认为，不管什么原因造成的不良贷款，我们都要通力配合依法、依规加大清收力度。（一）通过建立《压降不良贷款考核机制》奖惩分明，充分调动信贷员工作积极性，让信贷员从清收工作中得到付出及回报。压降不良贷款突破口在于调动信贷员的工作热情，让其从思想上主动清收自己责任范围内的不良贷款；清收过程中，信贷员之间要相互协助配合，实行全员联动，联系村干部、关系客户等，随时关注借款人的经济和生活情况，一旦发现有新的还款来源，能第一时间去做清收工作。对于有钱不还赖账的“钉子户”有必要通过法律、行政手段进行清收，达到敲山震虎效果。（二）防范与清收并重。首先要规范贷款操作程序，不得违反规定或变通业务操作程序办理。贷款发放后及时掌握借款人的动态信息，切实做到贷款跟踪检查，做好相关记录，一旦发现风险点，马上进行风险预警和上报，或积极采取措施进行催收挽回损失。同时着力解决好清收存量不良贷款与控制新增不良贷款的问题。要加大信贷检查力度，将专项检查与常规检查，定期检查与不定期检查有机结合起来，将信贷检查列入业务考核当中来。不断加强贷款风险的事前防范、事中控制、事后监督能力，彻底堵住新增贷款形成不良的势头。信合的发展与我息息相关，作为信合人我责无旁贷，在联社领导班子的正确带领下，愿我们的明天更美好。科技部·谭小俊2016年11月25日